Co je to třínohá stolička odchodu do důchodu?
Obsah
Metafora stoličky se třemi nohami se používá s plánováním odchodu do důchodu po celá desetiletí. Plánování odchodu do důchodu rodiny je místo, které drží tři nohy: sociální zabezpečení, důchodové plány a osobní úspory. Všechny tři nohy jsou životně důležité pro zajištění stabilního důchodu. Bez jedné z nohou padne stolice dolů.
Sociální pojištění
Většina, ale ne všichni, vládní zaměstnanci přispívají k sociálnímu zabezpečení. To je rozhodující, protože ti, kdo nepřispívají na sociální zabezpečení, nevybírají finanční prostředky po odchodu do důchodu nebo se zdravotně postiženými. Ti vládní zaměstnanci, kteří nepřispívají, musí zajistit, aby další dvě nohy stolice byly silné.
Sociální zabezpečení je politický fotbal na federální úrovni. Politici vědí, že pro pokračování solventnosti systému je třeba učinit nepříjemná rozhodnutí, ale nikdo nechce politicky zasáhnout snižující se dávky nebo zvyšující se příspěvky. Tato noha stolice je zvláště náchylná k kolísání kvůli politice, která ji obklopuje.
Sociální zabezpečení samo o sobě nebude udržovat životní styl, na který je příjemce zvyklý. Tato noha by měla nést co nejmenší hmotnost.
Plány odchodu do důchodu
Důchodové plány prostě nejsou tím, čím bývají. Politici využívali veřejné zaměstnance a jejich penzijní výhody jako obětní beránky pro nekontrolované veřejné rozpočty. Nevermind výdaje na vepřové maso a nákladné programy veřejné podpory. Personál je velkou část rozpočtu jakékoli organizace a obětní zaměstnanci jsou pro tuto skutečnost morální vrah.
Politické manévrování si vybralo daň na důchodových systémech. Výhody se snížily, zatímco náklady, které nesou zaměstnanci, se zvýšily. Zatímco soukromý sektor nemusí jednat s politiky, kteří zaměří své penzijní dávky, zaměstnanci soukromého sektoru také viděli jejich penzijní dávky klesat. V obou sektorech již není stabilita penzijních plánů zárukou, jakou bývala.
Většina federálních zaměstnanců přispívá do federálního důchodového systému zaměstnanců. Tento systém má vlastní třínohou stoličku sociálního zabezpečení, anuitní platbu a osobní spořicí plán nazvaný Thrift Savings Plan. Federální zaměstnanci, kteří nepřispívají na FERS, přispívají do systému důchodového zabezpečení státní služby, což je jen anuita. Pro oba systémy jsou anuity plány definovaných požitků.
Státní a místní vlády, které mají svůj vlastní důchodový systém, obvykle mají definované plány dávek, které vyžadují účast zaměstnanců. Mnoho z nich má možnosti osobní úspory, jako jsou 401 (k) a IRA, ale tyto komponenty jsou zřídka povinné.
Osobní úspory
Jak již bylo zmíněno dříve, některé důchodové systémy mají možnosti nebo požadavky na osobní úspory. Úsporný plán federální vlády je do jisté míry povinný. Agentury přispívají částkou rovnající se části platu zaměstnance. Zaměstnanec může přispívat více. Příspěvek je motivován sladěním příspěvků do určitého bodu, což znamená, že agentury budou odpovídat nebo částečně odpovídat tomu, co zaměstnanci přispívají z vlastní vůle.
Pokud osobní spořitelny nemají odpovídající funkce, nemají státní zaměstnanci motivaci používat plán důchodového systému místo těch, které nabízejí soukromé investiční společnosti. Stejně jako mnoho jiných vládních sponzorských plánů spoření nabízí Thrift Savings Plan ve srovnání se soukromými investičními společnostmi omezené investiční možnosti.
Bez ohledu na to, jak se veřejní zaměstnanci rozhodnou spořit pro odchod do důchodu, je důležité, aby skutečně spořili. Dny spoléhání se na sociální zabezpečení a důchod jsou dávno pryč.
Udržování rovnováhy
Jak naznačuje metafora stolice, každá noha stolice je důležitá. Zaměstnanci vlády by měli věnovat pozornost každé etapě a zajistit, aby zůstala stabilní. Plány sociálního zabezpečení a penzijní plány jsou z velké části mimo kontrolu zaměstnance, takže místo, kde mohou zaměstnanci nejvíce ovlivnit dlouhodobou stabilitu, jsou osobní úspory.
Veřejní zaměstnanci, kteří se snaží maximalizovat své důchodové zabezpečení, by se měli poradit s finančními poradci prostřednictvím svých důchodových systémů nebo prostřednictvím soukromých investičních společností. Některé důchodové systémy mají dohody se soukromými finančními konzultanty, kteří pracují za snížené sazby a mají zkušenosti s prací s veřejnými zaměstnanci.
